Assurance hypothécaire de la banque ou assurance vie individuelle : quelle différence?

Vous signez votre hypothèque, et votre institution financière vous propose une assurance prêt. Beaucoup de gens l'acceptent sur-le-champ, sans savoir qu'il existe une autre option : protéger leur hypothèque avec une assurance vie individuelle. Les deux visent le même objectif, permettre à votre famille de garder la maison si vous décédez, mais elles fonctionnent très différemment.

Les 4 différences à comprendre

1. Qui reçoit l'argent

Avec l'assurance offerte par votre prêteur, c'est généralement le prêteur qui reçoit le montant, pour rembourser le solde du prêt. Avec une assurance vie individuelle, ce sont les personnes que vous choisissez. Elles décident alors comment utiliser l'argent : rembourser l'hypothèque, ou garder les paiements et utiliser une partie du montant autrement.

2. Le montant au fil du temps

Avec l'assurance du prêteur, le montant couvert suit habituellement le solde de l'hypothèque, qui diminue avec les années. Une assurance vie individuelle protège généralement un montant fixe, choisi au départ.

3. Si vous changez de prêteur ou de maison

L'assurance du prêteur est liée à ce prêt. Si vous changez d'institution au renouvellement, il faudra souvent en souscrire une nouvelle, à un âge plus avancé. Une assurance individuelle vous appartient : elle vous suit, peu importe le prêteur.

4. Le moment où votre santé est évaluée

Certaines assurances de prêteur posent peu de questions au moment de la signature, mais vérifient votre admissibilité seulement au moment d'une réclamation. Une assurance individuelle évalue généralement votre situation avant d'émettre le contrat. Cette différence mérite d'être bien comprise avant de choisir.

Laquelle choisir?

Aucune option ne convient à tout le monde. L'assurance du prêteur peut être simple et rapide. L'assurance individuelle offre plus de souplesse. Le bon choix dépend de votre âge, de votre famille, de vos autres protections et de vos projets. L'important, c'est de comparer avant de signer.

Et si vous ne pouviez plus travailler?

L'assurance hypothécaire protège surtout en cas de décès. Or, une invalidité est un risque tout aussi réel pour vos paiements. À lire : Assurance invalidité : 5 questions à vous poser.

En résumé

• Le prêteur ou vos proches : qui reçoit l'argent change tout.
• Un montant qui diminue, ou un montant fixe.
• Une protection liée au prêt, ou une protection qui vous appartient.
• Une évaluation à la réclamation, ou avant l'émission.

Pour comprendre toutes les options : Assurance hypothécaire au Québec.

Cet article est de nature générale et éducative. Les caractéristiques varient selon les contrats et les institutions. Il ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Erlie Charles, conseillère en sécurité financière, représentante du cabinet La Financière Aziri Vault, certificat de l'AMF n^o 266771.