Les vraies réponses à vos vraies questions.

Assez pour que vos proches puissent rembourser vos dettes, remplacer votre revenu le temps nécessaire et réaliser les projets prévus, comme les études des enfants.

Une méthode simple : additionnez vos dettes, le revenu à remplacer pendant un certain nombre d'années, les frais au décès et les projets à financer, puis soustrayez vos actifs disponibles et vos assurances existantes.

Ce qui fait varier : l'âge des enfants, le revenu du conjoint, l'hypothèque, vos épargnes et vos assurances collectives.

La temporaire couvre une période précise et coûte moins cher au départ. La permanente couvre toute la vie et coûte plus cher, mais peut aussi servir à la transmission ou à payer l'impôt au décès.

Plusieurs familles combinent les deux : une temporaire pour la période où les besoins sont les plus grands (enfants, hypothèque) et une permanente pour les besoins qui durent toute la vie.

Le coût dépend surtout de votre âge, de votre santé, de l'usage du tabac, du montant choisi et de la durée de la protection.

Une personne jeune, en santé et non-fumeuse paie généralement beaucoup moins qu'une personne plus âgée ou fumeuse pour le même montant. La seule façon de connaître votre prix réel est une soumission comparant plusieurs assureurs.

Souvent non. L'assurance collective est généralement limitée à un multiple de votre salaire, et elle prend habituellement fin si vous quittez votre emploi.

À vérifier : le montant exact, ce qui arrive si vous changez d'emploi et si une option de transformation existe.

Pas toujours. Selon votre âge et le montant demandé, l'assureur peut se contenter d'un questionnaire, ou demander des tests simples comme une prise de sang.

Il existe aussi des produits sans examen médical, plus rapides mais généralement plus chers pour le même montant.

En général, non : au Canada, le capital-décès d'une assurance vie versé à un bénéficiaire n'est habituellement pas imposable.

À vérifier : les situations particulières, comme une assurance détenue par une société, avec votre CPA.

Tout, et honnêtement. Plusieurs assureurs considèrent le vapotage et l'usage occasionnel comme un usage de nicotine, ce qui augmente la prime.

Une fausse déclaration peut entraîner un refus de paiement au moment où votre famille en aurait le plus besoin. Les règles varient d'un assureur à l'autre : c'est justement là qu'une comparaison est utile.

La ou les personnes que vous voulez protéger, en pensant à la façon dont elles recevront l'argent.

Si un bénéficiaire est mineur, il ne peut pas gérer lui-même le capital : votre testament peut prévoir qui l'administrera. Au Québec, la désignation de votre époux ou conjoint uni civilement est généralement irrévocable, à moins d'avoir précisé le contraire.

Peut-être. Tout dépend de ce que couvre votre régime : le pourcentage du revenu, le plafond, la durée, la définition d'invalidité et ce qui arrive si vous quittez l'employeur.

À vérifier : le plafond mensuel, souvent bas pour les revenus élevés, et l'imposition des prestations.

L'invalidité remplace une partie de votre revenu tant que vous ne pouvez pas travailler. Les maladies graves versent un montant unique au diagnostic d'une maladie couverte, même si vous continuez de travailler.

Les deux sont complémentaires : l'une protège le revenu, l'autre couvre les coûts et les décisions qui suivent un diagnostic.

Sans employeur, vous n'avez généralement aucune protection collective. L'assurance invalidité individuelle est souvent la principale façon de protéger votre revenu.

Certaines prestations spéciales de l'assurance-emploi fédérale sont aussi offertes aux travailleurs autonomes sur adhésion volontaire, avec des conditions. Vérifiez sur canada.ca.

Cela dépend de qui paie la prime. En général, si vous payez vous-même votre assurance individuelle, les prestations ne sont pas imposables. Si c'est l'employeur qui paie, elles le sont généralement.

À vérifier : votre situation exacte avec votre CPA, surtout si votre société paie la prime.

C'est la période d'attente entre le début de l'invalidité et le premier paiement. Plus il est long, plus la prime est basse.

Le bon délai dépend de votre coussin : combien de temps pourriez-vous vivre sans revenu?

Cela varie selon le contrat. Le cancer, la crise cardiaque et l'accident vasculaire cérébral font généralement partie des maladies couvertes, mais la liste et les définitions changent d'un assureur à l'autre.

À vérifier : la définition exacte de chaque maladie et la période de survie exigée après le diagnostic.

La RAMQ couvre les soins de santé, pas les conséquences financières d'un diagnostic : la perte de revenu du conjoint qui vous accompagne, les déplacements, certains traitements ou médicaments, ou le besoin de ralentir.

L'assurance maladies graves vous donne un montant à utiliser comme vous le voulez, pour vous concentrer sur votre rétablissement.

L'assurance vie ou invalidité proposée avec le prêt est généralement facultative. Vous avez le droit de comparer avec une assurance individuelle avant de décider.

Ne pas confondre : l'assurance prêt hypothécaire contre le défaut de paiement, exigée quand la mise de fonds est de moins de 20 %, protège le prêteur, pas votre famille.

Souvent non. L'assurance liée au prêt prend généralement fin avec celui-ci. Au renouvellement chez un autre prêteur, il faudra peut-être vous requalifier, à un âge plus avancé.

Une assurance individuelle, elle, vous appartient et vous suit, peu importe le prêteur.

Au minimum : les proportions de propriété chez le notaire, un testament pour chacun et une protection qui permettrait à l'autre de garder la maison.

Au Québec, un conjoint de fait n'hérite pas sans testament. Une convention de copropriété peut aussi prévoir ce qui arrive en cas de séparation.

C'est une assurance prise par l'entreprise sur une personne dont elle dépend. Si cette personne décède ou devient invalide, l'entreprise reçoit un montant pour traverser la transition.

L'argent peut servir à recruter, à former, à compenser une baisse de ventes ou à rassurer les créanciers.

Parce qu'une convention qui prévoit le rachat des actions d'un associé décédé, sans prévoir l'argent, est une promesse difficile à tenir.

L'assurance permet au survivant ou à l'entreprise de racheter la part des héritiers sans vendre d'actifs ni s'endetter au pire moment.

Ça dépend du but de l'assurance et de votre structure. Les deux options ont des conséquences fiscales différentes, notamment sur le paiement des primes et le versement du capital.

À vérifier : toujours avec votre CPA avant de signer. Nous travaillons en coordination avec lui.

Sans convention financée, ses actions vont à ses héritiers. Vous pourriez vous retrouver en affaires avec son conjoint ou ses enfants, ou devoir trouver rapidement l'argent pour racheter leur part.

Non. Les règles du mariage, comme le patrimoine familial, ne s'appliquent pas aux conjoints de fait. Sans testament, un conjoint de fait n'hérite pas.

Depuis le 30 juin 2025, un régime d'union parentale s'applique aux conjoints de fait qui deviennent parents d'un enfant né ou adopté à compter de cette date. Un notaire peut valider votre situation.

La priorité, c'est d'abord de bien protéger les parents, puisque la famille dépend de leur revenu.

Une assurance sur un enfant peut ensuite avoir d'autres objectifs, comme garantir son assurabilité future ou couvrir des frais en cas de maladie grave. À évaluer une fois les bases en place.

Oui, surtout si vous avez des enfants, un conjoint de fait ou des biens importants. Sans testament, c'est la loi qui décide qui hérite, et ce n'est pas toujours ce que vous auriez voulu.

Le testament permet aussi de nommer un tuteur pour vos enfants mineurs et un liquidateur de confiance.

En commençant par ce que vous voulez construire, pas par les reproches. Un rendez-vous court et régulier fonctionne mieux qu'une grande discussion de crise.

Aucun n'est toujours meilleur. Le REER est souvent intéressant quand votre revenu actuel est élevé et prévu plus bas à la retraite. Le CELI offre plus de souplesse et des retraits non imposables.

Beaucoup de gens utilisent les deux, selon leurs projets.

Un compte pour acheter une première propriété : les cotisations sont déductibles et le retrait admissible pour l'achat n'est pas imposable, dans les limites des plafonds.

En couple, chaque acheteur admissible peut avoir le sien.

Selon les règles de base, la subvention fédérale et l'incitatif québécois ajoutent ensemble 30 % sur la première tranche de 2 500 $ cotisée par année, soit jusqu'à 750 $ par année, avec des maximums à vie.

À vérifier : les montants majorés selon le revenu familial et les règles à jour sur canada.ca et revenuquebec.ca.

Un repère fréquent est de trois à six mois de dépenses essentielles, et davantage si vos revenus sont irréguliers.

Rien. Les rencontres sont sans frais et sans obligation. Notre mode de rémunération vous est expliqué clairement dès la première rencontre.

On prend le temps de comprendre votre situation, vos priorités et ce que vous avez déjà. Aucune décision n'est prise ce jour-là.

Ensuite, on analyse vos besoins, on compare les options de plusieurs assureurs et on vous présente une recommandation simple, avec ses raisons.

Consultez le registre de l'Autorité des marchés financiers, sur lautorite.qc.ca. Vous y verrez les disciplines dans lesquelles la personne peut exercer et le cabinet auquel elle est rattachée.

De quelques jours à quelques semaines, selon le montant, votre âge, votre santé et les exigences de l'assureur.

On vous tient au courant à chaque étape, et on vous dit dès le départ ce que l'assureur pourrait demander.

Ce n'est pas la fin. Chaque assureur a ses propres critères : un autre peut accepter, parfois avec une surprime ou une exclusion, et il existe des produits à tarification simplifiée.

C'est l'un des avantages de comparer plusieurs assureurs.

Les contrats d'assurance individuelle prévoient généralement une période d'examen après leur réception, pendant laquelle vous pouvez annuler. Vous pouvez ensuite résilier, selon les conditions du contrat.

À vérifier : la durée exacte et les conditions indiquées dans votre contrat.

Pas sans analyse. Remplacer un contrat peut faire perdre des avantages, comme une prime fixée quand vous étiez plus jeune ou en meilleure santé.

Au Québec, un préavis de remplacement est obligatoire. Et une règle d'or : ne résiliez jamais l'ancien contrat avant que le nouveau soit en vigueur.